Financiación y costes de la pyme: quién consigue crédito y cuánto han subido los costes

En 2025, más de la mitad de las pymes españolas —el 51,2 %, cerca de 1,8 millones de empresas— necesitó financiación externa, según el XV Informe sobre Financiación de la Pyme en España de CESGAR. De ese conjunto, el 17,9 % destinó los fondos específicamente a digitalización. Y el dato que menos se suele dar por hecho: entre quienes pidieron crédito bancario, el 92,8 % lo obtuvo. Las cifras de CESGAR se conocieron el 10 de mayo de 2026. Días antes, el 7 de mayo, CEPYME había publicado su Indicador sobre la situación de la Pyme del segundo semestre de 2025, que ayuda a entender la otra cara del asunto: por qué tantas micropymes buscan aire financiero justo cuando sus costes laborales han subido un 29 % desde 2021.

Juntas, ambas fuentes cuentan una historia más completa que por separado: cuánto han encarecido operar y si hay crédito disponible para afrontarlo.

Quién pide financiación y para qué

El retrato que dibuja CESGAR es el de un tejido empresarial que recurre al crédito con normalidad, no como excepción. Los tres datos que conviene retener:

• 51,2 % de las pymes necesitó financiación durante 2025, en torno a 1,8 millones de empresas.
• 17,9 % de quienes se financiaron lo hicieron para digitalización: no es la mayoría, pero es una porción sustancial que orienta esos fondos a transformar la forma de trabajar, no solo a cubrir tesorería.
• 92,8 % de quienes solicitaron crédito bancario lo consiguieron.

Ese último número es el más contraintuitivo. La percepción habitual entre autónomos y micropymes es que el banco dice que no por defecto. Los datos de 2025 apuntan a lo contrario: nueve de cada diez solicitudes de crédito bancario terminaron aprobadas. No significa que financiarse sea gratis ni que las condiciones sean cómodas —el informe habla de aprobación, no de coste—, pero sí desmonta la idea de que pedir crédito es un trámite perdido de antemano.

Por qué tantas empresas buscan financiación: los costes

Aquí entra el Indicador CEPYME, que explica buena parte de la presión. El encarecimiento de operar no ha sido uniforme: ha golpeado con más fuerza a las empresas más pequeñas.

La lectura es clara: una microempresa ha visto crecer sus costes laborales casi seis puntos más que una mediana en el mismo periodo. A ello se suman los costes operativos, un 25 % más altos que en 2019. Es decir, no solo sube la nómina; sube el conjunto de la estructura, y sube más cuanto más pequeña es la empresa.

El desenlace de esa presión también aparece en las cifras. Los concursos de pymes y autónomos alcanzaron los 3.212 en el cuarto trimestre de 2025, un 15 % más que un año antes. No es un dato para el alarmismo —los concursos siguen siendo minoría frente a los 1,8 millones de empresas que se financiaron—, pero sí es una señal de que la combinación de costes al alza y márgenes estrechos se está llevando por delante a una parte del tejido más frágil.

Qué puede hacer un autónomo o una micropyme

De este cruce de datos salen dos ideas accionables, más allá de la foto general.

No autodescartarse del crédito. Si la percepción de que “el banco no da nada” está frenando una inversión necesaria —por ejemplo, en digitalización—, la tasa de aprobación del 92,8 % invita al menos a plantear la solicitud antes de descartarla. Conviene llegar con la documentación en orden y con un destino concreto para los fondos; el 17,9 % que financió digitalización demuestra que es un uso perfectamente estándar y no una rareza.

Revisar tarifas con un argumento con fuente. Para una micropyme, subir precios suele ser incómodo por miedo a perder clientes. El dato de CEPYME ofrece un respaldo objetivo: los costes laborales de una microempresa han subido un 29 % desde 2021, más que los de una mediana. No es una opinión sobre el mercado, es una cifra de una patronal que sirve para justificar, ante un cliente o en una renovación de contrato, por qué la tarifa de hace cuatro años ya no cubre la estructura de hoy.

Vigilar los impagos. El repunte del 15 % en concursos de pymes y autónomos es también una alerta sobre el riesgo de que un cliente deje de pagar. Para una micropyme con pocos clientes, un impago puede pesar tanto como la subida de costes. Revisar plazos de cobro, exigir anticipos en encargos grandes o repartir la cartera de clientes son formas de reducir esa exposición.

Límites e incertidumbres

Conviene decir también lo que estos datos no aclaran.

Del informe de CESGAR se pudo leer la nota de prensa, pero el PDF completo del informe no resultó legible, de modo que el tamaño de la muestra y el umbral mínimo de empleados que define a las empresas encuestadas no están confirmados. Sin ese detalle metodológico, las cifras deben tomarse como el titular que ofrece la fuente, no como una radiografía cerrada.

La tasa del 92,8 % se refiere a aprobación, no a coste ni a condiciones: dice cuántas solicitudes salieron adelante, no a qué tipo de interés ni con qué garantías. Y el dato del 17,9 % dedicado a digitalización habla del destino declarado de los fondos, sin entrar en qué tipo de digitalización ni con qué resultados.

Por último, esta es una pieza de archivo: las cifras corresponden a 2025 y se publicaron en mayo de 2026. Sirven para entender la fotografía de ese ejercicio, no como previsión de lo que ocurra después. No hay aquí ninguna convocatoria, plazo ni ayuda que solicitar; son indicadores de dos patronales, no una ventanilla abierta.

Esto es información, no asesoramiento

Este artículo es información general elaborada a partir del XV Informe sobre Financiación de la Pyme en España (CESGAR) y del Indicador CEPYME sobre la situación de la Pyme del segundo semestre de 2025. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal, y no sustituye la consulta con un profesional que valore tu caso concreto. Antes de solicitar financiación o de revisar tus tarifas, contrasta las condiciones con tu entidad y con tu asesor. Ante cualquier discrepancia, prevalecen las fuentes oficiales citadas y el criterio del profesional que te atienda.